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规则二 储蓄≠将钱放入银行（第4页）

假设我们有2万元钱3年定期储蓄存款，可是到了2年头上，家里急需要用8000元，没奈何，只好动用了这笔钱。可是这样一来，所有本金的利息都只能按当日挂牌公告的活期储蓄存款利率计算，我们的损失当然就很惨重。在这种情况下，我们可以用存单作抵押贷款，等到存单到期后再归还贷款。

但是这样做也需要支付贷款利息，所以我们最好在存钱的时候就要考虑到这种情况，并通过“分而治之”的方法减少利息损失。比如我们将这2万元钱分成8000元、6000元、4000元、2000元4份分别存为3年定期，那么我们需要8000元急用的时候，其他12000元本金的定期利率不会改变。

——推陈出新

刘邦在蜀中的时候，韩信前来投奔，刘邦就让韩信管理粮仓。蜀中天气炎热潮湿，粮食经常腐败变质。于是韩信就把粮仓开设前后两个门，收来新粮从前门存入，发放粮食则从后门取出。这样就减少了粮食在粮仓中储存的时间，粮食也就不会腐败了。这就是著名的“推陈出新”。

我们在储蓄时也可以借鉴这一方法。比如我们每月的固定收入是5000元，固定开销3000元，节余2000元。那么就可以每月将这2000元单独存入一个1年期的定期账户，这样1年下来，我们每个月就有一个存单到期，所以即便是急需用钱，也不必动用其他账户。如果不需用钱，就将到期的存款本息加上新的节余一起继续存一年定期，如此反复，银行存款就会如滚雪球般上升，而利息不会受到损失。

也许有朋友觉得，这个办法好是好，但是太麻烦了，每月都得跑银行。事实上，我们可以到银行办理“定期一本通”业务，让该存折直接与薪水挂钩，这样每月就会有一部分薪水自动存为定期。这样一来，不仅节省了储户的时间，而且能够帮助那些意志不够坚定的朋友雷打不动地将一部分钱存入银行。

——借水行舟

借水行舟就是借助别人的力量来达到自己的目的。当今的银行类别较多，国有银行在不断开拓服务项目，民营银行也推出了各自的特色附加功能。只要我们注意了解，灵活运用各种功能，也能够提高存款利息。比如光大银行的“周周理财”，招商银行的财富账户等均具有类似功能。这些功能以5万元为起存点，7天一个理财周期，享受通知存款利率。我们如果有较多闲散资金，借助这些功能，可以轻松提高利息收益。

——改弦易辙

常言道，不光要埋头干活，还要抬头看路。我们在进行储蓄的时候，还应该时刻关注相关信息。如果发现其他比定期存款收益更高的投资机会（如果担心股票、基金等风险较大，可以考虑国债），我们也可以将储蓄改为其他投资方式。需要注意的是，大家在改弦易辙的时候，一定要计算清楚到底哪个更划算。

1995年曾经发行过3年期凭证式国债，利率为14%，远高于当时5年定期存款的利率。于是，很多投资者便取出原已存进银行的3年或5年的定期存款，纷纷购买国债。事实上，有一部分人确实赚了，但也有一部分人亏了。原因很简单：刚刚存入定期储蓄者，生成的利息并不多，取出钱来买国债，所获利息完全可以填补在储蓄利息上的损失；但对于储蓄即将期满者来说，国债利息无法弥补储蓄利息上的损失，结果反而吃亏了。

——利滚利

利滚利即复利，也就是让利息也生利息，这样所产生的利息要比普通利息高很多。因此，旧社会一些放高利贷的地主往往会向借钱者收取复利，也叫“驴打滚”。但是银行各种储蓄存款一律不计复息，所以我们要想获得复利，就需要对我们的存款稍作调整。最理想的办法是：存本取息＋零存整取。具体而言，就是先将大笔资金存为存本取息定期存款，而将每月取得的利息另立账户，存为零存整取定期存款。这样一来，每月的利息一到手就可以立即转换为本金，重新生出利息。

恰当储蓄，避免“破财”

储蓄虽然是比较安全的理财方法，但也并不是没有丝毫风险。在第一次世界大战之后，一个小偷到别人家偷东西，看见一个筐内装满了钱，于是他将钱倒掉，把筐拿走了。因为当时德国出现了史上最惊人的通货膨胀，一份报纸从0。3马克上涨到7000万马克。试想，如果哪位先生在银行储蓄了7000万马克，本来能开很多报社的，最后就只能买一份报纸了。这时候，储蓄显然不是明智的选择。

当然，那样惊人的通货膨胀是绝无仅有的，但是在我国经济高速发展的过程中，程度较轻的通货膨胀却是不可避免的。而储蓄绝不是抵御通货膨胀的好手，从某种意义上讲，通货膨胀率能够抵消银行利率；当通货膨胀率高于银行利率的时候，我们的存款就会出现负利率。假设100块钱能买10斤猪肉，在银行存了一个月后变成103块了，但是猪肉却已经上涨到13块一斤了，这103块连8斤猪肉都买不起了。显然，在通货膨胀来临的时候，钱会在银行里悄悄缩水。

除了通货膨胀外，很多朋友在储蓄过程中，由于方法不当，也会出现利息丧失，甚至本金亏损的情况。为了避免这些情况的出现，提醒朋友们在进行储蓄理财时，要防止以下几种“破财”行为。

——密码保密级别低

在储蓄的时候，不论是储蓄卡还是存折，都需要我们设置密码。所谓密码，就是为了防范存款被他人冒领的。但是有些朋友在设置密码时考虑更多的却是自己的喜好，比如采用8888、6666等吉祥数字。事实上，这些数字的保密性很差，一旦我们的储蓄卡或存折失落，对方又碰对了密码，那么这些数字恐怕就不是什么吉祥的数字，而成为破财的数字了。还有一些人年轻人喜欢把自己的生日作为密码。但是要知道，我们的生日是包含在身份证号当中的，而我们在社会活动中难免会用到身份证复印件或身份证号。这样一旦被那些居心叵测的人找到机会，我们就免不了要破财了。还有一些老年人怕自己记不住，就弄一个123456作为密码，这也是很容易被别人蒙对的。

的确，在使用储蓄卡的时候记不起密码是一件令人恼火的事情，所以在设置密码的时候，应该选择一些与自己有紧密联系的数字，就算忘记了也能根据这些联系将密码回忆起来。另外，现代社会中密码的用处比较广泛，所以朋友们尽量不要每张卡设一个密码，到时候很容易张冠李戴；而应该尽量统一起来，这样密码使用频率高，也不就不容易忘记，只是注意千万不要将这个密码泄露出去。

——疏于保管对账凭证

有不少朋友性格比较马虎，将钱存入银行之后，就以为完事大吉了，对于银行开具的存单、存折，或者自己持有的储蓄卡之类随便乱扔乱放。俗话说“你不理财，财不理你”，如果你不管好这些凭证，最后丢失或者损坏了，就会破财。有些可以通过挂失处理保存下来；有些则是明确双方债权债务关系的唯一合法凭证，一旦损毁就无法挽回，造成严重损失。

所以朋友们一定要对各种储蓄卡、存单、存折等严加保管：不仅要防止小偷盗窃，还要防止老鼠咬噬；也不要随便夹在书里或放到抽屉里等。家有小孩的，还要注意放到小孩无法触及的地方。我们发现不了镭和钋，也不要学居里夫人拿着诺贝尔奖章给孩子玩。另外需要注意的一点是，不要把存单（折）和自己的有效证件放在一起。

——提前支取

很多朋友在急用钱的时候，只好动用定期存款，这样利息就会大幅减少。所以定期存款尽量不要提前支取，急需用钱的时候，可以先找亲朋好友借一借。另外，在进行存款的时候也应该做好应急准备，将一部分钱存为活期，这样才能保证定期真的定下来。

——逾期支取

大多数人都不注意存单具体哪一天到期，而且即使知道到期了，不少朋友不急于去处理。很多人都担心提前支取会损害利息，但是对于已经到期的存单，他们就觉得利息已经到手了，有时间了再去支取吧！但是朋友们应当注意，我国新《储蓄管理条例》规定，定期储蓄存款到期不支取，逾期部分全部按当日挂牌公告的活期储蓄利率计算利息。由此可见，时间就是金钱。如果存单到期的时候，我们马上重新进行定期存款，那么利息就是定期利息；如果不去理会，这些时间内就只能获得活期利息。事实上，目前一般银行都提供自动转存业务，储户可根据资金的安排选择自动转存。这样，存款一到期就会立即转存，丝毫不会损失利息。

信用卡，让我欢喜让我忧

随着金融业的发展，除了借记卡、提款卡等储蓄卡之外，信用卡也得到广泛使用。信用卡是一种简单的信贷服务，持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待结账日时再行还款。简言之，就是先消费，再还钱。

据说，信用卡是由可以记账消费的会员卡发展而来的。有一天，美国商人弗兰克·麦克纳马拉在饭店吃饭后，发现没有带钱包。虽然他打了电话叫妻子送钱到饭店来付账，但是面子上仍然觉得难堪。正是这次尴尬的遭遇让麦克纳马拉产生了创建信用卡公司的想法。

1950年，麦克纳马拉同好友施奈德共同创建了DinersClub（大来俱乐部，大来信用卡公司的前身）。DinersClub为会员们提供了一种会员卡——能够证明自己的身份，并能够记账消费。很显然，这种卡片就具备了商业信用卡的基本要素。

信用卡解决了“麦克纳马拉式”的尴尬，使人们消费的时候不必带着大把的现金，甚至使人们可以在没有发工资的时候先购买生活用品，然后再还上。这给人们带来了很大的便利，对于爱面子的中国人来说，更是如此。比如请客吃饭的时候，预先准备了500块钱，虽然告诉朋友们一定要吃好，但是心里总在担心——一旦超出500块钱，自己就很没面子了。可是有了信用卡就好办了，不管吃多少，结账的时候直接刷卡，等朋友们走了之后再去查账、还账，当然就不会有任何面子问题。

除了面子问题外，信用卡还为广大消费者带来很多实实在在的便利，很多交易都可以从各个商店转移到信息系统，如电话订机票、网上购物等；到外地旅游，甚至到国外旅游，都可以不必带现金……总之，信用卡为我们减少了麻烦，节省了时间，而且还可能带来一些增值服务。

但是任何事情都具有两面性，信用卡也给不少朋友带来了恶性负债。很多朋友觉得，不知道怎么回事，就莫名其妙地生出很多需要偿还利息来。

事实上，信用卡当然也是要挣钱的。最主要的形式就是从商场获得提成。也就是说，我们刷卡消费的金额，有一部分属于发卡银行。正因为如此，信用卡一般都是免年费的，但是要求用户一年内要交易一定的次数；而如果用户要从信用卡中取现，那么银行不能白白借钱给你，所以一般会收取较高的手续费，而且即时便会收取利息。这就迫使用户必须尽快还款。

但是在还款时，朋友们一定要注意将利息部分也还掉。比如张先生急用现金，就从信用卡中取出了1000元。过了两天，张先生就还了1000元，认为这样就完事大吉了。但是他忽略了这1000块钱在两天之内产生了1元钱的利息（按日利息率为0。05%计）。要知道，信用卡收取的是复利，也就是利息一旦生成，马上会作为本金产生新的利息，因而会迅速膨胀。如果张先生一段时间内没有使用信用卡，也没有再还款，那么这利息就非常高了。同样的道理，如果我们在免息期内没有还上消费掉的额度，那么利息也会“驴打滚”式地上升。

也许很多朋友还没有体会到复利的严重性，觉得再怎么利滚利，1元钱也产生不了多少利息。那么，我们可以来计算一下：如果张先生半年（按180天计）没理会这张信用卡，就会产生1×（1＋1。05）180≈6517。392（元）的利息；如果是1年（按365天计），就会产生约54211841。578元的利息。如果说半年只是破财的话，1年就足够让张先生破产了。

当然，朋友们也不必过于担心，只要大家稍加注意就可以避免。事实上，如果能够巧妙使用，信用卡还是有益于我们的生活和理财的。一般来说，在使用信用卡的时候，一定要注意以下几个方面。