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规则二 储蓄≠将钱放入银行（第3页）

利息＝月存金额×累计月积数×月利率

其中，

累计月积数＝（存入次数＋1）÷2×存入次数

例如，一年期的累计月积数为（12＋1）÷2×12＝78，以此类推。

——整存零取定期存款利息的计算方法

整存零取和零存整取的操作顺序相反，但是利息的计算方法是一致的。例如，零存整取每月存入100元，那么一年之中的本金变化就是100元，200元，300元……1200元；而整存零取初始本金为1200元，每月取100元，那么一年中的本金变化为1200元，1100元，1000元……100元。很显然，两种方式一年当中的本金是相同的。因此，整存零取定期存款利息的计算方式也和零存整取相一致：

到期利息＝（全部本金＋每次支取本金）÷2×支取本金次数×每次支取间隔期×月利率

其中，

每次支取本金＝本金÷约定支取次数

——存本取息定期存款利息的计算方法

存本取息定期存款的利息应先按照“利息＝本金×存期×利率”公式计算出来，然后再根据支取利息的次数进行平均得出每次支取利息的金额。也就是说，其计算公式为：

每次支取利息＝本金×存期×利率÷支取利息次数

但需要注意的是，提前支取、逾期支取利息计算与整存整取相同，若提前支取，应扣除已分次付给储户的利息，不足时从本金中扣回。

——定活两便存款利息的计算方法

前文已经讲过，定活两便存款在3个月内按活期计算利息，即：

利息＝本金×存期×活期利率

存期在3个月以上的，要按照不同档次的整存整取定期存款利率的六折计算：存期在1年以上（含1年）的，一律按支取日定期1年期整存整取存款利率的六折计息。其公式为：

利息＝本金×存期×利率×60%

——个人通知存款的利息计算方法

一天个人通知存款和七天个人通知存款的利息不同，但是利息计算公式是一样的：

应付利息＝本金×存期×利率

需要注意的是，不遵守约定而提前支取存款的，按照活期计息。

除了掌握各种储蓄方式利息的计算公式外，还应该了解以下关于利息计算的有关规定。

1。存款以元为计息起点，角、分不计利息。

2。利息的金额要算到厘（分下一级的货币单位）位，但提取利息的时候只能计到分位，因此厘位数字四舍五入至分位。

3。储蓄存款一律不计复息。当然，如果活期存款在年度结息时将利息并入本金，可以重新计算利息。

4。定期储蓄存款逾期支取的，原定存期之后的时间内（约定自动转存除外），按原定支取日挂牌公告的活期利率计息。

5。如果遇到利率调整，之前存入的定期储蓄存款仍然按照存单开户日挂牌公告的定期储蓄存款利率计算利息。

6。如果遇到利率调整，之前存入的活期储蓄存款按照结息日挂牌公告的活期储蓄存款利率计算利息。

7。存期按照“算头不算尾”的规定计算，也就是存入日要计息，取款日不计息；每月不管是28天还是31天，统一按30天计算。如果出现零头，比如存期一共1年2个月零3天，那么就按照1×360＋2×30＋3的方法换算出天数。

知道了计算的方法，朋友们存钱的时候就有必要先好好计算一下，如何存款才能得到更多的利息。

实现存款利息最大化

“天下攘攘皆为利往”，月月存钱皆为利息，谁都想尽可能获得高利息。在上一节，我们已经学过了各种利息的计算方法，很显然，不同储蓄方法能够获得不同的利息。但是在实际操作中，往往并非利率越高，我们获得的利息越多。一般来说，越长时间的定期存款利率越高，可是夜长梦多，一旦在此期间，我们动用这些定期存款，利息立刻要按照活期利率计算。事实上，各种储蓄方法都有其优点和缺点，我们在储蓄时还必须要注意方法和技巧。

比如，王大爷退休后身体健康，没有什么用钱的地方，于是就想将每月的退休金存起来。王大爷每月的退休金为3000元，吃穿用度需要花掉1000元。由于不想月月跑银行，王大爷总是半年到银行存1万元的1年定期。但是如果王大爷采用银行提供的“约定转存”服务，和银行约定1000元存为活期，超过的部分全都存为1年定期，就可以获得高得多的利息，而且也不用月月跑银行。

由此可见，储蓄看似简单，可是其中还是有很多门道的。要想尽可能使所获利息最大化，我们就必须借助一些特殊的存储方法和技巧，并且合理地进行组合搭配，取长补短。一般来说，储户应该学会运用以下几种方法。

——有钱就存起来

有时候，人们发现中国人民银行开启了降息通道，就认为此时将钱存入银行是不划算的。其实利率再低也能够生出一些钱来，如果放在手中，这些钱只能是越来越少。就好比农民种地，不论土地肥沃还是贫瘠，都得将种子埋进去；种子放在家里是不能养活一家人的。所以说，有钱就要存起来，而不要放在手里。

——分而治之